自己都找不到的体检报告，保险公司为什么能查到？
在网上经常能看到这样的问题：
“我看好一款保险产品，但是我体检查出来xx疾病，投保会被除外，如果我不告诉保险公司，直接买行不行？”
还有人觉得：
“即使带病投保，保险公司就一定能查到？很多体检记录我自己都查不到了。”
大家心里小算盘打的很明白，但是这种侥幸心理可不能有哦。
我们自以为能瞒过保险公司，其实保险公司都是能查到的。
别不信。
今天小贝就来和大家聊聊，哪些“隐藏”很深的体检报告，保险公司是如何发现的。
一、保险公司如何查我们的体检报告
对于保险来说，无论是线上还是线下买，投保前都要进行健康告知。
保险公司会根据告知的健康状况，决定是否承保、如何承保。
在投保的时候，保险公司是不会来查你之前的医疗记录。
但出险时就不一样了，因为保险公司要“赔钱”了，所以会对出险案件进行详细的调查。
那有小伙伴疑问了：投保的时候你不查，现在出险了你想着调查了？你有那个权利吗？
你可别说，保险公司还真有这个权利。
基本大部分的保障型保险在《投保须知》条例里都会有这项授权声明。
也就是说：如果被保险人出险申请理赔，保险公司有权利从各个渠道调查你的过往病史和体检报告。
那么保险公司如何调查我们的体检报告呢？
1. 在医院系统上有过记录的，保险公司会直接通过你的身份证号进行查询
2. 医院系统上没有记录的，保险公司会去被保险人可能去的医院和体检机构逐一排查
那又有小机灵鬼出来了：我用假名去体检，保险公司不就查不到了吗？
先让我们来看看2017年凤凰网报道的一个新闻：
某高姓医生，凭借多年就医经验觉得自己可能罹患了疾病，便化名私下去医院体检，然后查出了甲状腺癌。
他随后在 13 家保险公司投保重疾险，保额共 790 万，刚过等待期就做手术并申请理赔。
由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，保险公司怀疑他有骗保的嫌疑。
于是，保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。
顺便提一下，高某妻子在某保险公司担任业务经理。
连这种“专业”组合都无法瞒天过海，更别说我们这些小老百姓了。
想要保险能够得到理赔，一定要如实告知，千万不能给自己挖坑。
二、理赔时被查出体检异常，一定会拒赔吗
如果投保时没想起来有体检异常，后期理赔时被调查发现，怎么办？
1、没想起的只是小问题
也不是所有的体检异常，保险公司都会拒赔。
如果只是一些小问题，没有涉及到投保时的健康告知，一般不会影响理赔。
像一些普通的感冒、发烧，即使没有告知，后期理赔时也不会因此导致拒赔。
2、隐瞒的是高风险问题
如果是结节、高血压等相关疾病，大多在投保时健康告知都会问询到。
若投保时未如实告知这些问题，那么后期发生相关理赔时，很可能会被拒赔。
3、投保时隐瞒了，现在后悔了
如果当初投保时隐瞒了一些需要告知的情况，怕以后理赔时会出问题，怎么办？
这种情况的话，可以向保险公司申请补充告知；
保险公司会根据补充告知的内容，决定正常承保还是除外加费或者是拒保。
但如果隐瞒的异常情况，不在保险公司的健康告知范围内，那么是可以不进行补充告知的。
三、体检出现异常，还能买保险吗
现代人生活压力太大，加班熬夜是家常便饭，很多人都处于亚健康的状态。
一次体检下来，多多少少都会有一些问题。
那么，体检有异常，还能不能买保险了？
1、意外险
意外险对于被保险人的身体健康要求比较宽松，即使体检有异常问题，也能买到合适的产品。
因为意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，只要是因为意外导致的出险，都可以理赔。
2、尝试智能核保
如果身体体检有异常，不完全满足健康告知的要求，在投保时可以选择带有智能核保的产品。
智能核保如果通过，也是可以正常承保；
即使被拒保，也不会留下任何记录，不会影响到以后投保。
3、选择健康告知宽松的产品
如果智能核保无法通过，可以尝试多家投保一些健康告知宽松的保险产品。
国内健康告知实行的是“有限告知”，即问到什么答什么，没问到的不需要告知。
有些体检异常项，在某个产品中可能属于健康告知的内容，但在另一款保险产品中可能不属于健康告知内容。
如某文重疾险的健康告知：
包括了大多数的心脏疾病，如冠心病、心绞痛、心肌梗塞等。
而在某卫者重疾险的健康告知中：
心脏疾病只问到了心功能不全、冠心病、心肌梗死和心肌病。
所以当体检出现异常时，可以多投保一些健康告知宽松的产品，总会有可以投保的产品。
小贝有话说
买保险，就是为了当风险来临时，可以让我们有一定的应对能力。
如果无法顺利得到理赔，也就失去了转移风险的目的。
在投保时，一定要如实告知自己的健康状况，千万不能抱有侥幸心理。
只有遵守规则，规则才会保护你。
有想了解保险知识，或者是打算投保的小伙伴们，欢迎来咨询小贝。
如果有疑问，您可以添加顾问菲菲的微信号（feifeida meng01）进行咨询。
在网上经常能看到这样的问题：
“我看好一款保险产品，但是我体检查出来xx疾病，投保会被除外，如果我不告诉保险公司，直接买行不行？”
还有人觉得：
“即使带病投保，保险公司就一定能查到？很多体检记录我自己都查不到了。”
大家心里小算盘打的很明白，但是这种侥幸心理可不能有哦。
我们自以为能瞒过保险公司，其实保险公司都是能查到的。
别不信。
今天小贝就来和大家聊聊，哪些“隐藏”很深的体检报告，保险公司是如何发现的。
一、保险公司如何查我们的体检报告
对于保险来说，无论是线上还是线下买，投保前都要进行健康告知。
保险公司会根据告知的健康状况，决定是否承保、如何承保。
在投保的时候，保险公司是不会来查你之前的医疗记录。
但出险时就不一样了，因为保险公司要“赔钱”了，所以会对出险案件进行详细的调查。
那有小伙伴疑问了：投保的时候你不查，现在出险了你想着调查了？你有那个权利吗？
你可别说，保险公司还真有这个权利。
基本大部分的保障型保险在《投保须知》条例里都会有这项授权声明。
也就是说：如果被保险人出险申请理赔，保险公司有权利从各个渠道调查你的过往病史和体检报告。
那么保险公司如何调查我们的体检报告呢？
1. 在医院系统上有过记录的，保险公司会直接通过你的身份证号进行查询
2. 医院系统上没有记录的，保险公司会去被保险人可能去的医院和体检机构逐一排查
那又有小机灵鬼出来了：我用假名去体检，保险公司不就查不到了吗？
先让我们来看看2017年凤凰网报道的一个新闻：
某高姓医生，凭借多年就医经验觉得自己可能罹患了疾病，便化名私下去医院体检，然后查出了甲状腺癌。
他随后在 13 家保险公司投保重疾险，保额共 790 万，刚过等待期就做手术并申请理赔。
由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，保险公司怀疑他有骗保的嫌疑。
于是，保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。
顺便提一下，高某妻子在某保险公司担任业务经理。
连这种“专业”组合都无法瞒天过海，更别说我们这些小老百姓了。
想要保险能够得到理赔，一定要如实告知，千万不能给自己挖坑。
二、理赔时被查出体检异常，一定会拒赔吗
如果投保时没想起来有体检异常，后期理赔时被调查发现，怎么办？
1、没想起的只是小问题
也不是所有的体检异常，保险公司都会拒赔。
如果只是一些小问题，没有涉及到投保时的健康告知，一般不会影响理赔。
像一些普通的感冒、发烧，即使没有告知，后期理赔时也不会因此导致拒赔。
2、隐瞒的是高风险问题
如果是结节、高血压等相关疾病，大多在投保时健康告知都会问询到。
若投保时未如实告知这些问题，那么后期发生相关理赔时，很可能会被拒赔。
3、投保时隐瞒了，现在后悔了
如果当初投保时隐瞒了一些需要告知的情况，怕以后理赔时会出问题，怎么办？
这种情况的话，可以向保险公司申请补充告知；
保险公司会根据补充告知的内容，决定正常承保还是除外加费或者是拒保。
但如果隐瞒的异常情况，不在保险公司的健康告知范围内，那么是可以不进行补充告知的。
三、体检出现异常，还能买保险吗
现代人生活压力太大，加班熬夜是家常便饭，很多人都处于亚健康的状态。
一次体检下来，多多少少都会有一些问题。
那么，体检有异常，还能不能买保险了？
1、意外险
意外险对于被保险人的身体健康要求比较宽松，即使体检有异常问题，也能买到合适的产品。
因为意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，只要是因为意外导致的出险，都可以理赔。
2、尝试智能核保
如果身体体检有异常，不完全满足健康告知的要求，在投保时可以选择带有智能核保的产品。
智能核保如果通过，也是可以正常承保；
即使被拒保，也不会留下任何记录，不会影响到以后投保。
3、选择健康告知宽松的产品
如果智能核保无法通过，可以尝试多家投保一些健康告知宽松的保险产品。
国内健康告知实行的是“有限告知”，即问到什么答什么，没问到的不需要告知。
有些体检异常项，在某个产品中可能属于健康告知的内容，但在另一款保险产品中可能不属于健康告知内容。
如某文重疾险的健康告知：
包括了大多数的心脏疾病，如冠心病、心绞痛、心肌梗塞等。
而在某卫者重疾险的健康告知中：
心脏疾病只问到了心功能不全、冠心病、心肌梗死和心肌病。
所以当体检出现异常时，可以多投保一些健康告知宽松的产品，总会有可以投保的产品。
小贝有话说
买保险，就是为了当风险来临时，可以让我们有一定的应对能力。
如果无法顺利得到理赔，也就失去了转移风险的目的。
在投保时，一定要如实告知自己的健康状况，千万不能抱有侥幸心理。
只有遵守规则，规则才会保护你。
有想了解保险知识，或者是打算投保的小伙伴们，欢迎来咨询小贝。
如果有疑问，您可以添加顾问菲菲的微信号（feifeida meng01）进行咨询。
