我的母亲是一位退休老师，常年居住在老家。而我外出读书四年，出来工作五年，回家的时间很少，除了逢年过节、重大事情，基本都不在家。可是只要我一回家，我的母亲总会提前忙起来。
前一天晚上总会打电话给我：明天几点出发？路上要小心点，开车别开太快，晚一点到家也没事的。明天晚上想吃点什么呀？煮个鸡汤吧，你在外面都很少喝汤，估计瘦了不少，吧啦吧啦的……
第二天出发回家，如果遇上塞车，到傍晚时候，她就会打电话给我：到哪了？是不是塞车？我一直没敢给你打电话，怕影响你开车，不过我估摸着这个时间应该早到家啦，还是忍不住给你打个电话问问情况？大概几点能到家呢？
我知道，这些看似很平常的对话，都蕴含着她的母爱。
我已经长大了，按道理说可以很好的照顾自己了，可是她不放心，她永远都不会放心的。
她已经年迈了，很多事情上已经帮不了我什么，她只是在用那微不足道的行为来诉说：孩子，我爱你，如同你刚出生的时候，我看着你，痴痴的笑着。
而我们这一代8090的人，也拥有了自己的孩子，现在我们更多地把我们对孩子的爱，表现在给孩子买保险上面——我不能保证你的人生一定是美好的，但是我会努力地保护你茁壮成长。
那孩子的保险应该怎么买才最具性价比呢？怎样去避坑呢？我从两个方面来讲述。
1、 保障类保险。
2、 教育金类保险。
首先保障类保险包含以下几种：
在买各种保险之前，必须要提一下国家医保。
国家医保是每个人都可以参保的，在当地的居委会/村委会办理，作用是在看病（门诊/住院）的时候可以报销一部分医疗费。报销比例如下图：
★国家医保建议一定要买，它对疾病种类没有要求，在应对一些小病门诊：比如感冒发烧、咳嗽、肠胃不舒服等情况有很好的报销比例。它的不足之处在于可报销的药类较少、自费的项目较多、对于大病住院有封顶线。
保障类保险推荐购买方案如下：
01、首先购买医疗险。
医疗险的作用是让大病治疗不再是家庭的负担。
首选0免赔的，或者5-6年共享免赔额度的，要求价格优惠可以选择普通5-6年保证续保的百万医疗险。
ps：3岁前一般不能单独购买0免赔的产品，需要和父母一起买才行。
0岁儿童为例：
0免赔的医疗险价格一般在800-1000元/年。
5-6年共享免赔额的医疗险价格1000元左右/年。
普通百万医疗价格600-800元/年之间。
02、其次需要购买意外险
意外险的作用是补充保障非疾病类的受伤风险。
虽然18岁前的儿童有限定的身故赔偿额度，但是意外险很重要的是保障伤残等级。
比如意外险保额20万：
不小心弄断四根手指，属于八级伤残，赔付20*30%=6万元。
如果更严重，需要截肢一个胳膊，属于四级伤残，赔付20*70%=14万元。
对于受重伤的孩子来说，十多万的补偿显得有点苍白。
所以建议给孩子购买意外险额度50万以上。
普通少儿意外险20万额度大概是60-100元，可叠加买几份把额度提高。
含有住院津贴的意外保额50万、住院津贴200元/日、意外医疗额度2万的价格在378元/年。
03、最后是选购重疾险
重疾险的作用是保障大病后的恢复费用和误工失能带来的收入损失的风险。
重疾险包含定期重疾险和终身型重疾险。
定期重疾险一般是消费型，保障满期若不出险则无保费或保额返还。此类重疾险价格便宜，保障性价比高。
0岁儿童为例：
保额50万，轻中症多次赔付，重疾单次赔付，缴费10年保障20年的价格大约在500元/年。缴费20年保障30年的价格差不多。
附加重疾二次赔付，特定与罕见病额外赔付，缴费10年保障20年价格大约在700元/年。缴费20年保障30年的价格大约便宜100块左右。
终身型重疾险一般是储蓄型，时间越长保单的现金价值越高，最终会很接近保额，此时就算不出险，也可以退保拿回一大笔现金。此类重疾险价格比较贵，保障终身。
0岁儿童为例：
保额50万，轻中症多次赔付，重疾单次赔付，缴费30年保障终身的价格在3000元左右/年。
若是重疾多次赔付，附加癌症二次赔付和少儿特定疾病，30年缴费保障终身的价格在3500-4500元/年之间。
定期重疾险和终身型重疾险的区别有很多，用两个举例来重点区分一下：
A：终身型重疾险保障身故责任，而定期重疾险一般不保障，比如：
若是180天内身故，则终身型重疾险可因身故赔付约定保额；消费型重疾险因为没有身故保障，而未满180天也达不到重疾理赔条件，所以不能获得赔付。（类似这种以时间来判断能否理赔的重疾种类还有十多种。）
B：终身型重疾险保障终身，而定期重疾险一般是保障20/30年，最多保障到70岁。
比如：在保障期间内不幸被确诊重疾，那么之后就基本不能买保险了，现有的保险只能保障到期满，剩下的人生岁月需要风险自留了。而终身型重疾险，若是重疾多次赔付，则余生还有几次的保障。
另外还有寿险，可是这个险种不推荐孩子购买。
原因1：18岁前身故赔付有限额，特别10岁前限额20万。
原因2：孩子未成年前一般没有很多的社会责任，寿险对于未成年人来说重要性不及其他险种。
可是呢，很多“大公司”的产品捆绑销售，一来就先捆寿险，然后再附加一个重疾险和长期意外险。
比如中国*安的少儿平*福、中国*寿的*寿福等等。
综上：
如果预算较少的，可以配置普通百万医疗险+普通意外险+定期重疾险。
以0岁为例：
一套下来大约1800元/年。包含了400万额度的医疗险+50万意外险+50万保障30年的重疾险。
如果预算充足，可以配置0免赔医疗险+定制版意外险+终身型重疾险+定期重疾险。
以0岁为例：
一套下来大约6000元/年。包含300万额度的0免赔医疗险+50万定制意外险+50万终身重疾险+50万保障30年的重疾险。
第二类是教育金类保险。
这类保险一般是3年/5年/10年交费，到孩子18岁上大学就开始领取教育金，22岁毕业后一次性领取剩下的一大笔现金。
主要作用是强制储蓄、利用现有的财富，制造一个在特定时期才能领取的、保证孩子能用到的现金领取方式。
利益演算如下，以0岁孩子为例：
每年交20000元，交费5年，总保费10万。
到孩子18岁，每年领取14356元。
一直领取到21岁，共4年领取57424元。
22岁一次性领取15万。
一共投入10万元，到22岁完全领取一共是214181元。
换算成收益利率约为单利5.2%每年。
我建议有条件的家庭可以把孩子的压岁钱、平时的零花钱统筹起来，用存教育金的方式来教育孩子怎样管理财富。
前一天晚上总会打电话给我：明天几点出发？路上要小心点，开车别开太快，晚一点到家也没事的。明天晚上想吃点什么呀？煮个鸡汤吧，你在外面都很少喝汤，估计瘦了不少，吧啦吧啦的……
第二天出发回家，如果遇上塞车，到傍晚时候，她就会打电话给我：到哪了？是不是塞车？我一直没敢给你打电话，怕影响你开车，不过我估摸着这个时间应该早到家啦，还是忍不住给你打个电话问问情况？大概几点能到家呢？
我知道，这些看似很平常的对话，都蕴含着她的母爱。
我已经长大了，按道理说可以很好的照顾自己了，可是她不放心，她永远都不会放心的。
她已经年迈了，很多事情上已经帮不了我什么，她只是在用那微不足道的行为来诉说：孩子，我爱你，如同你刚出生的时候，我看着你，痴痴的笑着。
而我们这一代8090的人，也拥有了自己的孩子，现在我们更多地把我们对孩子的爱，表现在给孩子买保险上面——我不能保证你的人生一定是美好的，但是我会努力地保护你茁壮成长。
那孩子的保险应该怎么买才最具性价比呢？怎样去避坑呢？我从两个方面来讲述。
1、 保障类保险。
2、 教育金类保险。
首先保障类保险包含以下几种：
在买各种保险之前，必须要提一下国家医保。
国家医保是每个人都可以参保的，在当地的居委会/村委会办理，作用是在看病（门诊/住院）的时候可以报销一部分医疗费。报销比例如下图：
★国家医保建议一定要买，它对疾病种类没有要求，在应对一些小病门诊：比如感冒发烧、咳嗽、肠胃不舒服等情况有很好的报销比例。它的不足之处在于可报销的药类较少、自费的项目较多、对于大病住院有封顶线。
保障类保险推荐购买方案如下：
01、首先购买医疗险。
医疗险的作用是让大病治疗不再是家庭的负担。
首选0免赔的，或者5-6年共享免赔额度的，要求价格优惠可以选择普通5-6年保证续保的百万医疗险。
ps：3岁前一般不能单独购买0免赔的产品，需要和父母一起买才行。
0岁儿童为例：
0免赔的医疗险价格一般在800-1000元/年。
5-6年共享免赔额的医疗险价格1000元左右/年。
普通百万医疗价格600-800元/年之间。
02、其次需要购买意外险
意外险的作用是补充保障非疾病类的受伤风险。
虽然18岁前的儿童有限定的身故赔偿额度，但是意外险很重要的是保障伤残等级。
比如意外险保额20万：
不小心弄断四根手指，属于八级伤残，赔付20*30%=6万元。
如果更严重，需要截肢一个胳膊，属于四级伤残，赔付20*70%=14万元。
对于受重伤的孩子来说，十多万的补偿显得有点苍白。
所以建议给孩子购买意外险额度50万以上。
普通少儿意外险20万额度大概是60-100元，可叠加买几份把额度提高。
含有住院津贴的意外保额50万、住院津贴200元/日、意外医疗额度2万的价格在378元/年。
03、最后是选购重疾险
重疾险的作用是保障大病后的恢复费用和误工失能带来的收入损失的风险。
重疾险包含定期重疾险和终身型重疾险。
定期重疾险一般是消费型，保障满期若不出险则无保费或保额返还。此类重疾险价格便宜，保障性价比高。
0岁儿童为例：
保额50万，轻中症多次赔付，重疾单次赔付，缴费10年保障20年的价格大约在500元/年。缴费20年保障30年的价格差不多。
附加重疾二次赔付，特定与罕见病额外赔付，缴费10年保障20年价格大约在700元/年。缴费20年保障30年的价格大约便宜100块左右。
终身型重疾险一般是储蓄型，时间越长保单的现金价值越高，最终会很接近保额，此时就算不出险，也可以退保拿回一大笔现金。此类重疾险价格比较贵，保障终身。
0岁儿童为例：
保额50万，轻中症多次赔付，重疾单次赔付，缴费30年保障终身的价格在3000元左右/年。
若是重疾多次赔付，附加癌症二次赔付和少儿特定疾病，30年缴费保障终身的价格在3500-4500元/年之间。
定期重疾险和终身型重疾险的区别有很多，用两个举例来重点区分一下：
A：终身型重疾险保障身故责任，而定期重疾险一般不保障，比如：
若是180天内身故，则终身型重疾险可因身故赔付约定保额；消费型重疾险因为没有身故保障，而未满180天也达不到重疾理赔条件，所以不能获得赔付。（类似这种以时间来判断能否理赔的重疾种类还有十多种。）
B：终身型重疾险保障终身，而定期重疾险一般是保障20/30年，最多保障到70岁。
比如：在保障期间内不幸被确诊重疾，那么之后就基本不能买保险了，现有的保险只能保障到期满，剩下的人生岁月需要风险自留了。而终身型重疾险，若是重疾多次赔付，则余生还有几次的保障。
另外还有寿险，可是这个险种不推荐孩子购买。
原因1：18岁前身故赔付有限额，特别10岁前限额20万。
原因2：孩子未成年前一般没有很多的社会责任，寿险对于未成年人来说重要性不及其他险种。
可是呢，很多“大公司”的产品捆绑销售，一来就先捆寿险，然后再附加一个重疾险和长期意外险。
比如中国*安的少儿平*福、中国*寿的*寿福等等。
综上：
如果预算较少的，可以配置普通百万医疗险+普通意外险+定期重疾险。
以0岁为例：
一套下来大约1800元/年。包含了400万额度的医疗险+50万意外险+50万保障30年的重疾险。
如果预算充足，可以配置0免赔医疗险+定制版意外险+终身型重疾险+定期重疾险。
以0岁为例：
一套下来大约6000元/年。包含300万额度的0免赔医疗险+50万定制意外险+50万终身重疾险+50万保障30年的重疾险。
第二类是教育金类保险。
这类保险一般是3年/5年/10年交费，到孩子18岁上大学就开始领取教育金，22岁毕业后一次性领取剩下的一大笔现金。
主要作用是强制储蓄、利用现有的财富，制造一个在特定时期才能领取的、保证孩子能用到的现金领取方式。
利益演算如下，以0岁孩子为例：
每年交20000元，交费5年，总保费10万。
到孩子18岁，每年领取14356元。
一直领取到21岁，共4年领取57424元。
22岁一次性领取15万。
一共投入10万元，到22岁完全领取一共是214181元。
换算成收益利率约为单利5.2%每年。
我建议有条件的家庭可以把孩子的压岁钱、平时的零花钱统筹起来，用存教育金的方式来教育孩子怎样管理财富。
