现如今，各式各样的商业保险已经走进了人们生活的各个领域，像是大病保险等这类医疗保险已经成为了社会基本医疗保险的有力支撑和保障，人身意外伤害保险的保障力度也在不断增强，传统的儿童保险和老年人保险等人身险也在这些年有了稳步地增长，是普通老百姓投资收益的主要渠道，而像投资分红险这类的收益型理财产品也越来越受到关注，其能够保值抗通胀的能力也渐渐吸引了投资者的目光。
市场上有很多像是“固定收益”、“保本”、“预期年化收益5%以上”等等，在保险市场整体低迷的大环境下，打着“高收益”标牌的理财型保险产品再次成为投资者关注的焦点。这些产品打着“创新+高收益”牌，被部分业内人士视为“类信托”保险产品，其中不少产品的预期年化结算利率都超过5%。面对如此玲琅满目的理财产品，小家庭应该怎样进行保险规划呢？
第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，买保险以基础保险为主
炒金如何赚钱专家免费指导银行TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具小陈去年刚毕业，目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，所在的公司只为其缴纳基本的社保，且基数不高，如何补充商业保险呢保险专家说，刚刚开始工作的年轻人，应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。
大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。
第二类人群：结婚两年，小公司职员，买保险可选择寿险、大病保险等
小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、人身意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，买保险可选择家庭保障型
胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾，比如选择儿童保险和老年人保险这类传统的理财产品。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。如果有更多余的资金投入，可以尝试投资分红险作为家庭理财收益的保证。但让需要注意的是，这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。
最后说明一点，保险的本质是保障，但不能只是保障，保险是金融的支柱，规模和投资是必须的，进行适合的保险规划，可以保障家庭和个人生活的有序进行，减少后顾之忧。
http://www.cigna-cmc.com/shop/xinyunwuyou.html
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第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，买保险以基础保险为主
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大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。
第二类人群：结婚两年，小公司职员，买保险可选择寿险、大病保险等
小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、人身意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，买保险可选择家庭保障型
胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾，比如选择儿童保险和老年人保险这类传统的理财产品。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。如果有更多余的资金投入，可以尝试投资分红险作为家庭理财收益的保证。但让需要注意的是，这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。
最后说明一点，保险的本质是保障，但不能只是保障，保险是金融的支柱，规模和投资是必须的，进行适合的保险规划，可以保障家庭和个人生活的有序进行，减少后顾之忧。
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