2007理财密码—下集来喽！！！【刘彦斌吧】

刘彦斌：我说三分之一不是三分之一的钱，应该是把你们家的钱分成这三份中的一份，12个月的生活费是不能动的，要把它放到银行里去，或者买一些货币市场基金，我讲货币市场基金基本不能算是股票基金，它是一种流动型管理的攻略，是类似于叫类储蓄产品，基本上是不会亏本的，第二份钱是你们家养命的钱，是能保证你未来几年生活的钱，这个钱多少，各家因人而异。保命的钱可以放在国债里，做银行的定期存款，买些养老保险，包括你的社保，还有商业保险，都是你保命的钱，这些钱是只会赚不会赔的。
李小萌：有什么健康险、意外险，这些险种都算在这里面？
　　刘彦斌：不算。养老险算，健康险、意外险算消费，健康险、意外险是你今年花出去的钱，如果你今年没出意外，就没了，那是属于你的消费行为，我讲这个是属于保命的钱，你给自己买养老保险和储蓄，不要因为今年股票好，把那些东西都押给银行，这个钱是不可以用作去买股票和买基金的。我为什么把钱分三份，中国一有句老话，狡兔还有三窟呢，成年人应该给自己留退路和后路。
　　李小萌：那肯定有人会讲，这么好的市场的情况下，三分之二……
　　刘彦斌：所以说市场好了，很多人头脑就开始发热了。很多人急得恨不得把自己家应急的钱都拿去炒股票，赌一把，但是赌就有两个可能，一个是好一个是坏，如果是好了，你肯定回家笑一笑，但是你一定觉得这是一个偶然，你一定不能把它当成必然，去年股票买了股票就涨，闭着眼睛就能来，今年闭着眼睛，我告诉你可能就不能这么涨了。一定是用你五年到十年不用的闲钱，这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那都属于你保命的钱的范围。为什么说这样的话？是因为我们有切肤之痛，我在2000年的时候我把家里所有的钱，就包括应急的钱全部拿出去炒股票的时候，到2002年跌下来的时候，那时候我有多痛苦只有我自己知道。
　　李小萌：可是几年以前你对理财也应该很有心得了，怎么会出现这样的情况呢？
　　刘彦斌：因为我想着要一夜暴富，一定不能有一夜暴富这种想法，我们再讲一个笑话，一定不能指望着市场给你买一件什么东西，有人说这20万钱翻一倍之后我给自己买一辆帕萨特，市场不会替你付车钱的，也不会给你买一件皮大衣的，也不会给你买一个结婚的钻戒的，你要有这个心态进市场，一定会把钱赔下去，没到你赔的时候的。人都是这样的心态，今天有10万，变到20万的时候，他一定不会把赢利那十万拿回来放到兜里，原来都是用20万去投资，然后他跟老婆说，把家里养命的钱再给我十万我再去投资，明年还会翻一倍，然后等股票跌下来的时候，如果跌到30%的时候，他的赢利已经没有了，如果跌到一半的时候，他家连应急的钱和养命的钱都会损失一半。
　　李小萌：刚才您讲了，老年人不应该拿自己养老的钱出来去投股票，还有什么样的人不适合去股票里试试水？
　　刘彦斌：心理比较脆弱的人。
　　李小萌：没有时间盯着股市涨跌的人是不是也不适合？
　　刘彦斌：如果你没有财务知识，又没有时间，那你最好的一个方式，我们不鼓励中小投资人去做股票的，我们鼓励他去买基金。
　　李小萌：基金也有不同的种类，有债券的、储蓄型的，股票的或者什么平衡的，又是怎么选择？
　　刘彦斌：应急的钱应该去买一些货币市场基金，放在那里，随时可以变现的，本金不受损失的，你养命的钱应该去买一些债券型的基金，或者直接去买国债，都是很好的选择或者很好的企业债，都是很好的要求。
　　李小萌：买这两样东西是为了增值还是保值？
　　刘彦斌：保值，我一贯倡导投资人，要买基金就应该买股票型基金，因为你是追求增长。
　　李小萌：股市既然有风险，股票型基金就没风险吗？
　　刘彦斌：有风险。我反对的就是拿你家里不该拿出来的钱去买基金，因为老太太和老大爷的钱是抗不了风险的，他们是拿不了五到十年的。

　　李小萌：而且一般人都是在什么时候会收手呢？就是赔钱的时候才会收手。
　　刘彦斌：赔钱的时候很多人还不收手，还指望涨回来，五块钱涨到十块钱，回到八块钱了，他这时候心理的理念在作怪，十块都没卖，八块钱，再等一等吧，一直等到六块钱，那更不卖了，等到三块钱，等到两块钱，很多人都是这么等下来的。
　　李小萌：我们再说说其它的方式，现在也有黄金，前一阵有人说买白银比买黄金还更有收益，包括各种纪念币的出现，包括也有古董说得就更多了，这些怎么样看？
　　刘彦斌：我觉得黄金，包括你说的，书画、黄金、古董、家具，我们在理财里称为它边缘性的投资，属于偏门，我们叫偏门就是说它不是主流的投资，主流的投资一定是金融投资，股票基金债券是最主流的投资工具，其次可能是不动产，不动产也是一个很好的投资工具，但可能稍微，不动产投资适合本金稍微大一点的。黄金从长期来讲，我们认为它不是一种主流的投资工具，期货是一种套期保值，是一种避险的一种工具，或者说是一种投机工具，它跟理财是相背的，因为理财我们再回归理财的本质讲，是追求家庭财务状况的平稳和持续增长，持续地稳定增长，先保值再增值，至于古玩和字画，如果你有这种鉴赏能力和这种特殊的爱好，从长期来讲，这个东西一般来说是只升不会降的。
　　李小萌：但是别看走眼了。
　　刘彦斌：如果你看走眼买个赝品回来，那你可倒了霉了。我们最近我们也在做一些字画的交易，因为这个画家在年轻的时候活着的时候，他越老，这个画越值钱，如果他有一天不幸离开这个世界，他的笔可能成为绝笔了，更值钱，所以我们从投资字画的角度讲，如果你买到的是真品，一般来说是只会升不会降的，但保存有风险，如果家里被水淹了，一把火。
　　李小萌：被虫子咬了。
　　刘彦斌：对，被虫子咬了全完蛋了。我们认为它是属于边缘化的理财。
　　李小萌：有的人他从来没有收藏过什么古董，但是突然之间在什么机会下碰到了一个瓷的花瓶，有人说你买吧，这个肯定会升值的，这个时候他该不该去投这个资呢？平常也没有什么研究，也没有多少喜好，只是听说了这个是可以投资升值的。
　　刘彦斌：我的原则是不熟不做，不懂不做，还有一个理财误区，一定不能从众，理财是不能从众的，中国人有很不太好的一种现象，比如说李小萌，你去买基金了，我跟你一个办公室，你回家就说我基金买了两个月以后涨了20%，我如果没买，我又不是在这个行业做的，对我一定有刺激，对吗，你对所有办公室的同事都有刺激，这是一种财富效应和一种从众心理，大家觉得李小萌买了挣钱，我没买，为什么不去挣钱，我拿出钱来买，有可能我就不挣钱了，从众心理是很多的一种心理。
　　李小萌：我们再按照不同的人群怎么样理财来讲一讲，我们把在校大学生或者刚刚走向社会的年轻人算一个人群的话，他们和理财沾边吗？因为他们手里几乎没什么钱。
　　刘彦斌：沾边，现在大学生就更是染上了一个非常不好的习惯，现在很多银行去学校里推销信用卡，我们上次看到一个，很多大学生年纪轻轻的就成为负债的一族，我觉得这是一个非常不好的现象，我一贯倡导，我说大学生是不应该用信用卡的，为什么不应该？年纪轻轻去借帐，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的，所以说我觉得大学生不应该使用借款。
　　李小萌：可是这些年我们老听到一个宣传就是用明天的钱享受今天的生活。
　　刘彦斌：某种意义上讲，我觉得这种说法是不对的，我觉得用明天的钱享受今天的生活是一种我们叫做超前消费，但是超前消费对某种人来说是可以的，比如对有工作，有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来讲他是没有偿还能力的，从他开始理财的第一步开始，就已经染上了很不好的习惯。
　　李小萌：而且花信用卡的时候，比如都是花一千块钱，你刷出来的一千块钱和你数出来的一千块钱，心理感觉是完全不同的。

　　李小萌：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何的代价的放到一个帐户里面去还是我们分头计算？我们不谈感情，不谈爱情，只是谈从理财的降低风险的角度来讲，您建议他们怎么做呢？
　　刘彦斌：我觉得结婚之后，我不敢说现在年轻人，因为我觉得跟20多岁的人之间像跟我们40多岁的人之间说有代沟，可能显得老一点，但确实想法不一样，我比我太太大六岁有些想法都不太一样，但我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库拼到一个水库里去，一起来打理财务，而且我一贯主张，如果你要理好财，应该家里把收入并到一条管道里，就是把夫妻二人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出帐户把它储蓄，这样你的财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西我们只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而已的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制我觉得你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。
　　李小萌：其实我为什么问你这个问题？因为有人说最好的理财方式就是结婚，因为如果两个人分着过，租两套房子，有两个车，两人各自消费，买水壶都买要两个，合在一起全都一套就可以了。
　　刘彦斌：我同意。
　　李小萌：到了下面要说这个退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。
　　刘彦斌：完全正确，所以我们觉得到老年人，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60%以上的钱放在存款和债券里，把40%的钱拿去做股票，做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至中国到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后那个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们是背对着，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信眼里应该是满含着无奈和悲哀吧，但我觉得当时还有一个写照，就是说中国股票市场在投资这种高风险产品工具的时候经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人他们在炒股票，我觉得这是不对的。
　　李小萌：退休以后去营业厅上班了。
　　刘彦斌：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70%、80%了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，就是说股票跌下来以后，因为损失太大，当时心脏病就犯了，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。
　　李小萌：做股票是血泪史。
　　刘彦斌：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。
　　李小萌：像您对理财的种种的观念，有百分之多少是书本上的学习的，有百分之多少是自己血的教训？
　　刘彦斌：没啥书本上的，都是血的教训。被人骗的一个原因是因为你不知道对错，那天我们讲很多一夜暴富，很多人去买，像电视上看到的，去养蚂蚁、去买一些树、树林子，十年之后这个树从这么粗能长到这么粗，砍了以后你能卖钱，也能挣40%、50%，甚至有人说百分之百。一年有百分之十几的利润还是可以理解的，如果一个人跟你说一年能挣百分之百，你站起来，抬起屁股，只有转身走，天上没有馅饼掉，很多人因为缺乏理财知识，缺乏对投资产品的这种分析核对，投资收益的合理预期，他会掉在这个陷井里去。
　　李小萌：您是理财师，可是却苦口婆心地跟大家讲理财的一些理念，您的动机或者意图又是什么？
　　刘彦斌：我的动机和意图，我是想越来越多的人来学习这样的理财知识，通过有很好的理财知识，增加自己这样的分辨能力，避免受骗，然后你理好自己的财。
　　李小萌：我们拉拉杂杂说了这么多，具体问题具体分析的话，可能讲两三个小时也讲不完，两天三天也讲不完，所以原则和宗旨最重要。

　　刘彦斌：对，所以你脑子里应该有个底线，什么事情可以做，什么事情不可以做，比如想一夜暴富这种想法，看着你挣钱以后我就眼红，都应该克制自己的心理，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪，我们讲投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，你输钱和赢钱都是因为两个字——冲动，买东西也是因为冲动。
　　李小萌：您现在讲的是降低风险的原则，能够挣钱的有没有原则？
　　刘彦斌：我们讲，做投资，做任何事情挣钱之前首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，完全回避风险是不可能的，应该合理地管理风险，然后你才能去获利，而且获利应该有个合理的预期，挣钱应该有个合理的预期，比如你去年是买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期你把自己吊得特别高。
　　李小萌：如果套用股票市场的一句话，股票市场常常说股市有风险，入市需谨慎，对理财有没有类似这样八个字或者口诀式的说法？
　　刘彦斌：股市有风险，投资需谨慎。理财要自主，不要随大流。理财要自主，要自己做财务的主人，我们讲理财，你应该做钱财的主人，而不是做钱财的奴隶，理财要自主，不能随大流。
　　李小萌：去年两件让老百姓注意的事儿，一个就是外资银行来了，很多人期待已久，觉得能享受更好的服务，更多的金融产品，还有就是人民币升值了，这能带给我们理财什么样的一些提示？
　　刘彦斌：人民币升值了是一件很重要的事情，如果现在在国内可能看不到那么清楚，明年开始，人民币继续升值，进口车会便宜了，你会买到便宜的进口产品，第二，如果出国旅游，你会持续享受到人民币升值给你带来的好处，因为人民币值钱了，在国外钱当花了，但是从理财的角度讲。
　　李小萌：有美元的人都损失了。
　　刘彦斌：对，有美元的人损失了，我在四年前的时候就跟我的朋友说，把美元抛掉，我觉得随着中国经济这种不断地持续的高速增长，人民币升值是必然的选择，但是升到几，那是市场说了算，而且它是一个渐进的过程，所以我讲如果你手中有外汇这种储蓄这种产品，应该把它大部分转换成人民币的产品。说外资银行进来以后，对中国来说我觉得是件好事儿，以前离我们很远的花旗、汇丰他们都会来到你的身边，但是外资银行它不是老百姓身边的银行，它是主要面向中高端客户的这样的银行。
　　李小萌：所以中小投资者不要轻易选择外资银行。
　　刘彦斌：我自己都不会选择，而且它的收费项目名目繁多，但是它进来是件好事，因为外资银行无论从对理财市场这样的经验来讲，或者其它一些管理理念来讲，对中资银行都是一个促进作用，所以上次看银监会的一个领导在讲说外资银行进来以后对中资银行有什么影响，他说一句话我觉得非常对，水涨船高。
　　李小萌：好，谢谢您。刚才刘先生讲的有他自己的经验，他的感受，他的理解，我想当中也不乏值得我们借鉴的地方，借用股市的一句话：股市有风险，入市需谨慎。我们今天说投资有风险，理财需谨慎。感谢您的收看，观众朋友，再见。